I prodotti e i servizi BT tengono conto delle tendenze, delle esigenze e dello stile di vita dei clienti

Gabriela Nistor, Deputy General Manager Retail Banking, BT, ha recentemente rilasciato un'intervista alla pubblicazione online Banking News in cui affronta il tema delle tendenze osservate nel campo del credito e le stime previste in questo settore, per il 2022. Ho preso in consegna l'intervista completa qui sotto, buon divertimento! 😊

Come si trasformano i prodotti e i servizi bancari per la popolazione a seguito dell'impatto della crisi sanitaria generata dalla pandemia, quali esigenze hanno i clienti nella nuova situazione e come risponde Banca Transilvania alle nuove sfide?

I prodotti e i servizi devono tenere conto delle tendenze, delle esigenze e dello stile di vita. E quello che abbiamo visto nel 2021 con i nostri clienti è stata la necessità di mobilità dei servizi bancari offerti – remote banking, perché sono così i tempi, per le nuove funzionalità, ma anche per la sicurezza online. I prodotti vengono trasformati da aggiornamenti o lanciando versioni digitali, come le carte – che, oltre ad essere nel portafoglio, ora possono anche essere nel telefono. È così che noi, BT, abbiamo risposto alle nuove sfide: attraverso nuove idee, adattamento, mobilitazione esemplare del team e investimenti in tecnologia.

Quanto sono preparati i rumeni per l'adozione del digital banking, quanto hanno familiarità con la trasformazione digitale e quali misure sono necessarie per accelerare la digitalizzazione in Romania? Quali novità ha Banca Transilvania da questo punto di vista?

I rumeni hanno compiuto passi avanti in questo senso e chiaramente, questo è il modo, sia che si parli di banche o di altri settori. I più familiari con la trasformazione digitale sono quelli del settore privato che hanno dato il tono a questo anni fa, team che generano e contribuiscono alla ricalibrazione dei modelli di business, giorno dopo giorno. E la popolazione è il beneficiario di questa trasformazione. Ad esempio, in BT, degli oltre 3,2 milioni di clienti, oltre 2,5 milioni, o quasi il 70%, sono digitalizzati. E qui mi riferisco sia agli individui che alle aziende. Cosa significa? Che utilizzino almeno una delle soluzioni digitali della banca: applicazioni mobili o Internet Banking. Nel 2021 abbiamo continuato a lanciare soluzioni per il remote banking, la maggior parte delle quali relative a BT Pay. Questa sarebbe la possibilità di ottenere la carta della spesa STAR Forte 100% in circa 10 minuti, attraverso l'applicazione. Oppure il lancio dell'opzione di pagare le fatture tramite BT Pay, così come i pagamenti tramite Alias Pay, attraverso il quale i nostri clienti possono effettuare pagamenti utilizzando il loro numero di cellulare anziché l'IBAN. Per quanto riguarda la digitalizzazione della Romania, fortunatamente, le aziende hanno intrapreso questa strada molti anni prima della pandemia e la pandemia ha solo accelerato la digitalizzazione nel settore privato. Fondamentalmente, ha spinto le aziende a cercare nuove soluzioni per rispondere al contesto. Tutta la nostra ammirazione, come banca di persone imprenditoriali, per gli imprenditori che hanno capito che la trasformazione digitale può contribuire al rilancio del business o alla crescita sostenibile. Vediamo già che il settore pubblico contribuisce sempre di più alla digitalizzazione, attraverso la digitalizzazione dei flussi – che non solo faciliterà le interazioni, ma contribuirà anche essenzialmente ad aumentare il livello di digitalizzazione in Romania. Un contributo essenziale può venire anche dalla riduzione del divario digitale tra urbano e rurale, nonché dall'istruzione digitale e dallo sviluppo di competenze in questo senso. Il paradosso della Romania è che, sebbene abbiamo un gran numero di laureati in informatica e siamo tra i primi 5 nell'Unione europea da questo punto di vista, abbiamo ancora un deficit, che limita la capacità di sfruttare i vantaggi della trasformazione digitale.

Come si è evoluto il finanziamento della popolazione nel portafoglio di Banca Transilvania e quali aspettative avete per il prossimo periodo? Quale impatto avranno gli aumenti dei tassi di interesse, l'aumento dell'inflazione, la crisi energetica e l'instabilità politica sull'attività della banca nel segmento retail? Quali soluzioni hanno a portata di mano i mutuatari che potrebbero trovarsi ad affrontare problemi nel pagamento delle rate nel prossimo periodo, per il quale le previsioni non sono delle più ottimistiche? Qual è il rapporto tra Banca Transilvania e quale evoluzione ha registrato il portafoglio depositi?

Se guardiamo ai dati BT da gennaio a novembre 2021, possiamo dire che il mondo ha continuato ad avere piani, e questo ci rende ottimisti. Nello specifico, abbiamo oltre il +60% di prestiti concessi rispetto al livello del 2020. Se mi riferisco al saldo dei prestiti concessi alle persone fisiche, qui abbiamo anche un aumento: +12% rispetto al livello registrato a novembre 2020. Per il 2022, prevediamo la continuazione del ciclo di prestiti per le persone con tassi annuali robusti. Ci sono prospettive favorevoli per gli investimenti produttivi, con implicazioni positive per il clima del mercato del lavoro. Da quello che vediamo, in termini di evoluzione del credito retail a livello di sistema bancario, nel 2022 stimiamo un aumento di oltre il 9%. Per i clienti che, invece, affrontano problemi personali che influenzano la possibilità di pagare le rate, la nostra banca può offrire soluzioni per ristrutturare il prestito, come riprogrammare il saldo su un periodo di prestito prolungato o ridurre l'obbligo di pagamento mensile per un certo periodo. I clienti in questione devono rivolgersi alla banca il prima possibile per trovare insieme soluzioni e quindi non accumulare molti arretrati. Per quanto riguarda il risparmio, il saldo dei depositi a termine registra un moderato incremento, anno per anno, in linea con l'evoluzione del mercato. Banca Transilvania incoraggia sia il classico modello di risparmio attraverso depositi a termine, ma anche attraverso alternative della gamma di fondi di investimento offerti da BT Asset Management. Inoltre, attraverso BT Capital Partners siamo tra i partecipanti all'emissione di titoli di Stato emessi dal Ministero delle Finanze.

Quali sono le sue aspettative in merito all'evoluzione dei rischi che contribuiscono alla composizione dei costi di finanziamento per la popolazione in Romania? Come si svilupperà il 2022 in termini di rischi e come si evolveranno i costi di finanziamento a livello del mercato locale, tenendo conto delle incertezze e dei rischi che aleggiano sull'economia locale?

Se guardiamo agli interessi e al rischio, che costituiscono il costo del finanziamento, possiamo anche tracciare le nostre stime. Negli ultimi 6 mesi, abbiamo assistito a una tendenza all'aumento dei costi di finanziamento – intendo interessi, rendimenti sui titoli di Stato, e questo aumenterà i costi per i clienti. Ma speriamo che sia una tendenza a breve termine. Se parlo di rischio, è difficile prevedere l'effetto sul costo del finanziamento, ma speriamo che continui, anche se il valore di acquisto dell'immobile è aumentato abbastanza bruscamente ultimamente.

La pandemia di coronavirus non ha prodotto un blocco dei prestiti, al contrario, il segmento dei finanziamenti immobiliari ha registrato un'evoluzione ben al di sopra delle aspettative più ottimistiche. Come commenta questa accelerazione dei prestiti ipotecari nell'ultimo anno e mezzo e qual è stata la base dell'effervescenza sul mercato? Quali influenze avrà la crisi sanitaria, quali bisogni ha generato tra la popolazione e come cambierà questo prestito ipotecario nei prossimi anni? Qual è la situazione del portafoglio mutui di Banca Transilvania e quali sono i vostri obiettivi per il prossimo periodo?

I mutui ipotecari hanno continuato la tendenza al rialzo dopo l'inizio della crisi sanitaria. L'evoluzione è stata supportata dal programma First House / New Home del governo, nonché dal basso livello dei costi di finanziamento reali. Ha contribuito alla rapida crescita e ripresa dell'economia e al clima positivo nella sfera del mercato finanziario. In Banca Transilvania, a fine novembre 2021, il saldo dei finanziamenti immobiliari, tra cui la Prima/Nuova Casa, registra un incremento del 15% rispetto a fine 2020. Per il prossimo anno intendiamo un'evoluzione simile a quella stimata per il sistema bancario. Ma è difficile prevedere come sarà il mondo post-pandemia – e nemmeno quando inizierà.

Qual è il profilo dei clienti che hanno avuto accesso a un mutuo per la casa: reddito, anticipo, importo del prestito, tipo di interesse. Che tipo di case scelgono e quali sono le aree (città) con i più alti livelli di domanda?

In generale, chi accede ad un mutuo casa ha dai 35 ai 40 anni, reddito di circa 5.000 lei, sposato/te, con istruzione superiore e un lavoro in ambito privato. L'anticipo medio è del 24% e corrisponde ad una garanzia costituita da un bilocale in aree urbane. Se mi riferisco alle aree in cui è stato effettuato l'accesso alla maggior parte di tali prestiti, la classifica include: Bucarest, Cluj, Timis, Costanza e Iasi.

Che consiglio hai per i rumeni che stanno analizzando l'opportunità di richiedere un mutuo per la casa? Quali sono gli elementi che dovrebbero analizzare e quali sono gli aspetti che possono in gran parte certificarli se sono pronti per questo passaggio? Quali caratteristiche del prodotto dovrebbero seguire nel processo di selezione del credito?

L'acquisto di una casa è certamente un risultato e tutti sogniamo questo momento, soprattutto perché noi, i rumeni, abbiamo un senso di proprietà sviluppato. Ma anche perché avere la propria casa fa parte in qualche modo della nostra educazione, è un punto di riferimento, un segno di appagamento, di stabilità. Tuttavia, sono i prestiti a più lunga durata, si estendono su molti anni, il periodo durante il quale possono verificarsi alti e bassi – ecco perché la decisione deve essere pesata molto bene, quindi deve essere responsabile. Ogni rata dovrebbe essere vista come un contributo a quell'edificio, e la banca, un partner nella realizzazione di un sogno. Se dovessi dare qualche consiglio su cosa guardare ai clienti interessati ai mutui, mi riferirei al Tasso di Interesse Annuo Effettivo. Per la comparabilità è importante seguire le stesse coordinate in termini di importo e periodo. Il costo totale del prestito è importante, soprattutto quando si parla di un periodo di prestito di decenni, ma è bene considerare di includere i seguenti aspetti: per quanto tempo viene ricevuto il prestito; pagamento minimo/mese; la componente assicurativa dell'edificio; rimborso anticipato senza commissioni, ma anche il rapporto che ho con quella banca, un plus è se è già un cliente. Ultimo ma non meno importante, i clienti devono esaminare le seguenti informazioni prospettiche: reddito, tasso, stime riguardanti la situazione finanziaria o la possibilità di rimborsare il prestito in anticipo. Dobbiamo pensare che in 20 – 30 anni possono succedere molte cose e non dobbiamo allungare più di quanto possiamo portare. Se parliamo di prestiti attraverso i programmi governativi First House o New House, garantiti dallo stato attraverso FNGCIMM, le principali caratteristiche del prestito per quanto riguarda il prezzo, l'anticipo, l'importo massimo e la valuta, queste sono regolate e previste dalla legge. Con questo in mente, le banche hanno pochissimo spazio di manovra per differenziare davvero la loro offerta. Per questo motivo, il TAEG per la Prima Casa o la Casa Nuova avrà valori molto simili da una banca all'altra.