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Guida esplicativa alle condizioni di credito
Cosa bisogna sapere quando si accende un prestito
Tutte le banche parlano di prestiti. Riteniamo che un prestito sia una decisione importante e che, quando si tratta di questo, possa essere accompagnato da molte domande e da termini rigidi che a volte suscitano molte perplessità.
Di seguito è riportato un elenco organizzato e chiaro dei termini essenziali che possono presentarsi nel processo di prestito.
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Tipo di interesse
Fisso o variabile, sta a te :)
Prima di tutto, chiariamo com'è l'interesse. Quello che devi tenere a mente è che rappresenta quella percentuale del totale del prestito contrattato che restituisci insieme al tasso corrispondente al prodotto di prestito. E come hai scoperto finora, può essere di 2 tipi, vale a dire:
Tasso di interesse fisso
Viene fornito con un vantaggio molto importante, vale a dire: la sicurezza. Quando opti per un tasso di interesse fisso, saprai esattamente, per tutto il periodo del prestito, quanto è la rata mensile. Tuttavia, questo ha un prezzo: di regola, il tasso di interesse fisso è superiore al tasso di interesse variabile quando si firma il contratto.
Tasso di interesse variabile
Questo comporta un grado di rischio leggermente più elevato, poiché non saprete esattamente quale sarà il vostro tasso mensile; come suggerisce il nome, gli interessi possono variare in base all'andamento dei parametri di riferimento.
Se volete confrontarli, dovete tenere presente che, storicamente, i tassi di interesse hanno avuto una tendenza al ribasso e, non di rado, i tassi fissi si sono rivelati molto più costosi di quelli variabili.
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APR
O come riscuotere tutte le spese in un unico posto
Sicuramente, ne avete sentito parlare molte volte, sia che sia cresciuto o diminuito. Nel caso in cui non hai ancora scoperto di cosa si tratta in realtà, scopri che è l'abbreviazione di The Annual Effective Interest Rate
Lo trovi in forma percentuale e rappresenta il costo totale di un prestito. Viene spesso utilizzato nel tentativo di confrontare due crediti. Molte volte può essere utile, ma è bene comprendere più in dettaglio i seguenti fattori che influenzano il suo valore:
Quali costi sono inclusi nel TAEG da ciascuna banca?
Alcune banche scelgono di non includere i costi dell'assicurazione sulla vita nel TAEG. Inoltre, le spese amministrative dei conti correnti di solito non sono incluse nel TAEG, così come l'assicurazione per gli immobili portati in garanzia.
Come vengono addebitati i costi
Come sapete, alcune banche addebitano le spese e le commissioni al momento del prestito, mentre altre le addebitano man mano. È importante sapere di quanto denaro si dovrebbe disporre quando si accende un prestito.
Ma vediamo meglio un esempio:
Presso la banca X, un prestito può avere una commissione di analisi di 300 lei e un'altra commissione di 5 lei al mese, per un periodo di 60 mesi (per un totale di 600 lei).
Presso la banca Y, un prestito può avere una commissione di analisi di 600 lei e una commissione amministrativa mensile di 0.
In entrambi i casi, l'importo da pagare è lo stesso, 600 lei, ma quando si concede il prestito dalla banca Y, si dovrebbe avere 600 lei nel proprio conto corrente, rispetto a soli 300 lei per quello della banca X, cioè l'importo rappresentato dalla commissione di analisi.
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Commissioni e Commissioni
Qualche calcolo matematico? Cerchiamo di essere semplici.
Per cominciare, tenete presente che le banche applicano un'ampia gamma di commissioni, che sono parte integrante del prodotto di prestito. In sostanza, si tratta di una sorta di costo del credito, che può assumere forme diverse. Ad esempio:
Commissione di analisi
La maggior parte delle banche addebita questa commissione come una tassa una tantum per l'elaborazione della pratica di credito, che deve essere pagata per intero al momento della concessione del prestito. È una buona idea avere questo denaro pronto prima di firmare il prestito.
Commissione di gestione del prestito
Può essere addebitato annualmente o mensilmente. Alcune banche scelgono di calcolarlo come percentuale del saldo del prestito, mentre altre optano per un importo fisso per tutto il periodo del prestito.
Commissione di gestione del conto corrente
Compare nel caso dell'acquisto di un prestito, essendo l'importo che si dà alla banca per il servizio fornito, cioè la creazione e la gestione del conto per tutta la durata del prestito. Di solito è fisso e viene addebitato mensilmente.
Quota di iscrizione all'archivio elettronico
Si tratta di una tassa fissa di 65,7 lei che deve essere pagata da ogni nuovo arrivato nell'archivio al momento della concessione del credito.
Tassa di valutazione
Viene pagato per intero al momento della concessione del prestito e può variare a seconda del tipo di immobile valutato.
Suggerimento: è bene sapere che nella maggior parte dei casi i costi di valutazione degli appartamenti sono inferiori a quelli delle case o dei terreni.
Costi relativi all'assicurazione obbligatoria per le garanzie immobiliari
Tutti gli immobili portati in garanzia per un prestito devono avere la polizza PAD + la polizza opzionale. I costi per queste assicurazioni variano a seconda del valore dell'immobile e del preventivo offerto dall'assicuratore.
Di norma, il cliente può scegliere di stipulare la polizza in regime di bancassicurazione (tramite la banca), oppure può stipulare le due polizze singolarmente e presentarle all'unità (se preferisce un altro assicuratore rispetto a quello proposto dalla banca).
I costi della polizza pad sono di 20 euro all'anno e sono fissi. È importante notare che la politica opzionale non si trova nei calcoli del TAEG nella maggior parte delle offerte, perché il suo valore può variare.
Ora che conoscete il significato di ciascuna commissione, si spera che sarà più facile chiedere al consulente bancario che vi guiderà al momento della richiesta di credito. E quando firmerete il contratto di credito, saprete cosa state firmando. :)
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Assicurazione sulla vita
Una cosa molto naturale
Quando si parla di prodotti di prestito di valore più elevato, come i mutui per la casa o i prestiti al consumo, le banche spesso offrono una serie di assicurazioni sulla vita. E questo è quanto di più normale ci possa essere, è sempre bene avere un piano B.
Proprio per questo motivo, le assicurazioni più comuni vengono offerte insieme ai prestiti per fornire una rete di sicurezza a voi e alla vostra famiglia. In altre parole, l'assicurazione copre rischi quali morte, invalidità e disoccupazione.
A seconda della banca scelta o dell'assicurazione preferita, ricordate che possono essere facoltative o obbligatorie. Inoltre, possono variare in base a una serie di fattori, quindi prima di sottoscriverle è meglio informarsi su tutti i vantaggi e gli svantaggi che comportano. Questo è molto importante per voi e per le vostre risorse finanziarie, poiché il modo in cui l'assicurazione varia può influenzare l'importo che pagate ogni mese.
Ad esempio, in BT, nel caso di un prestito personale con assicurazione sulla vita, il premio assicurativo viene pagato interamente al momento della concessione del prestito, con risorse proprie o con l'importo del prestito concesso.
Nel caso di prestiti presi da altre banche, che addebitano l'assicurazione mensilmente, si dovrà sostenere ogni mese un certo costo, oltre al tasso di prestito.
Non è così complicato scegliere un prestito, ma è sicuramente necessario informarsi bene prima. L'importante è che, alla fine, la decisione presa sia la migliore per voi.
